可在很多遭遇了“砍头息”的案例中,却是按照总的款项来计算利息,也就是说,借款人要被收上两道利息。近日,上饶市弋阳县的邹女士就向《都市现场》反映,她在一家大的借贷平台遇上了这样的事情。 2019年11月8号,邹女士因为手头比较紧,就瞒着家人在玖富万卡的互联网借贷平台,向总部位于黑龙江哈尔滨的龙江银行,借了一笔两年期的贷款,可让她没想到的是,钱到手没多久,就被扣除了一大笔款项。 邹女士说,“当时申请了一笔45000多块钱的贷款,当时是隔了两天到账了,后来又陆陆续续扣了钱,大概16000多块钱。”由于当时急用钱,邹女士并没有想太多。 可是半年之后,邹女士借网贷的事被家人发现,家人仔细一核对借款的细节,发现了不对劲:邹女士从玖富万卡平台共借了45250元,相隔不到两天,就被中国人保佛山市分公司以个人贷款保证保险的名义,扣走了16350元。根据邹女士的借款合同,她是直接与龙江银行签订协议,并没有提到还要再加收一笔中国人保的保险费用。但邹女士表示,她在贷款的时候,这笔手续费平台没有任何人告知她。 不仅如此,邹女士名义上借款45250元,实际拿到手的却只有28000多元,而给这28000多做担保的保险费用,就占到了16000多。为什么保费的费用会这么高呢?邹女士也联系了中国人保。 邹女士:中国人保意思是说我的资质是申请不了这笔贷款,为了保证这笔贷款能够下款,所以才有这笔担保费用。 人保催收人员:名义是“保费” 实则包括平台服务费和预支利息 觉得不妥的邹女士,从2020年年中开始,就不再还款了。之后又过了几个月,一名自称是人保催收人员的人联系到了邹女士,要求她尽快还款。根据这人的说法,人保收的这1万6千多元,名义上是保费,其实分为了三大块,分别交到了三家公司。 中国人保催收人员吴先生:他是分了三笔扣了这16000多块钱,第一个是由中国人民财产保险股份有限公司进行的担保,担保费是扣了7000多块钱;然后有玖富万卡,因为她当时是在玖富万卡上申请,而玖富万卡作为一个类似中介的平台,肯定也要收取一定的费用,大概是四五千;最后,还有剩下的一部分是这两年龙江银行的的利息,大概三四千块钱,所以才产生了这1万多块钱。 律师表示,如果这位人保催收人员说的是事实,那有可能涉及一个砍头息的问题。根据《合同法》的第200条规定以及现在《民法典》合同编第670条规定,借款本金是不能预先扣除利息的。 随后,记者多次拨打了玖富万卡平台的服务电话,不过一直都无人接听。人保催收人员则在电话中表示,考虑到邹女士的负担较重,他可以做主,减免掉1000多元的利息。 放贷时已预支利息 还贷时仍重复计息? 实际拿到手的借款是2万8千多元,“保险费”就达到了1万6千多元。而据人保的催收人员介绍,保费里面其实就包括了预支的利息。可是,在还款的时候,平台显示邹女士还需要继续支付借款的利息。那对于邹女士来说,她实际支付的利息到底有多少呢? 2017年,国家银保监会等部门又出台了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,要求各地排查是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、保证金等行为。可是邹女士在玖富万卡平台的这笔贷款,不仅预支了利息、手续费、保证保险费,到了计算利息的时候,平台按照的仍是45000多元的初始金额。算下来,邹女士还需要支付3916元的利息。也就是说,虽然邹女士实际到手的借款金额是28900元,可她需要在两年时间内归还近5万元的本息,是实际借款额的1.7倍。 “强制网贷交保证保险”被禁止 中国人保佛山公司为何还开单? 不仅如此,记者发现,由中国人保佛山市分公司收取的个人贷款保证保险,也存在违规的嫌疑。在邹女士贷款的前一个月,也就是2019年的10月,国家银保监会就发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》,其中提到的保险业侵害消费者权益乱象的典型表现形式,就包括了“与第三方网络借款平台合作,强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等,若不投保则无法办理借款”。那为什么中国人保佛山公司,还是为邹女士通过玖富万卡平台申请的个人贷款,开出了保证保险呢? 对此,《都市现场》通过电话采访中国人保广东省公司客服人员,但对方并没有进行正面回复,表示稍后会通知业务部门进行直接答复。不过直到记者发稿,中国人保的相关工作人员仍没有回复记者和邹女士的父亲。